2025 퇴직연금 개편안 – IRP와 DC 가입자라면 반드시 확인해야 할 변화

 

2025년부터 시행될 퇴직연금 제도 개편안은 퇴직 후 자산 관리의 패러다임을 바꾸는 중요한 전환점입니다. 특히 IRP(개인형 퇴직연금)와 DC(확정기여형) 가입자라면 바뀌는 제도 내용을 반드시 숙지해야 합니다.

왜 개편이 필요한가?

우리나라 퇴직연금 가입자는 1,200만 명이 넘지만, 상당수는 원리금 보장형 상품에만 의존해 수익률이 물가 상승률보다 낮은 수준에 머무르고 있습니다.

또한 방치된 계좌도 많고, 퇴직금을 일시금으로 수령해 사용하는 관행이 여전히 많아 고령층의 노후빈곤 문제 해결에 한계가 있다는 지적이 꾸준히 제기되어 왔습니다.

2025 퇴직연금 개편 핵심

• 디폴트옵션 의무화: 투자 미지정 시 자동 TDF 편입
• 수수료 차등화: 장기 가입자에게 수수료 인하 혜택 확대
• 중도인출 규제: 목적 외 사용 시 인출 제한 강화
• 생애주기형 상품 확대: TDF 외에도 안정적 투자 상품 보급
• 퇴직연금 플랫폼 통합: 연금정보 한눈에 조회 + 자동 이전

IRP 가입자가 준비해야 할 것

1. 투자 상품 편입 여부 점검: 예금만 있다면 리밸런싱 필요
2. TDF/ETF 등 분산투자 고려
3. 수수료 확인: 온라인 플랫폼 간 비교
4. 절세혜택 극대화: 연말정산용 추가 납입 적극 활용

DC 가입자는 어떻게 대응해야 할까?

DC형은 사용자가 운용 전략을 직접 짜야 합니다. 따라서 이번 개편안으로 기본 운용 방식을 자동화(디폴트옵션)하고, 장기 투자성과를 높이는 구조로 재편됩니다.

특히 DC 가입자는 연금 자산을 방치하지 않고 적극 관리할 경우, IRP보다 더 많은 세제 혜택과 복리 수익을 기대할 수 있습니다.

기대 효과

• 국민 평균 퇴직연금 수익률 증가 (현행 연 1.5% → 목표 4% 이상)
• 퇴직 후 월 연금 수령 비율 상승
• 퇴직 후 ‘5년 안에 소진’ 문제 해결 기대

정리하며

2025 퇴직연금 개편안은 단순한 금융 제도 변화가 아닌, 노후 생존력 확보를 위한 근본적 전환입니다. 지금 당장 내 IRP/퇴직연금 계좌를 열어보고, 자산 구성과 운용 방식이 이 변화에 대비되어 있는지 점검해 보시기 바랍니다.